Две одинаковые машины стоят у одного подъезда, оба владельца ездят без аварий, а полисы обошлись им в 4 800 и 7 600 рублей. Ошибки в расчёте здесь нет: ОСАГО остаётся единственной обязательной услугой без фиксированного прайса, и разница в полтора раза для соседей по дому — рядовая ситуация.
Государство задаёт лишь рамку, внутри которой страховщики распоряжаются ценой самостоятельно. Отсюда практический вывод: сумма, названная первым попавшимся сайтом, ничего не говорит о рыночной, а сравнение занимает несколько минут. Купить самую дешевую страховку ОСАГО на Банки.ру удаётся именно потому, что расчёт идёт по одному набору введённых данных сразу у десятка компаний, а разброс их предложений доходит до 20–30%.
Базовая ставка: коридор вместо цены
Отправная точка расчёта — базовый страховой тариф, границы которого устанавливает Банк России. В 2026 году коридор для легковых автомобилей физических лиц расширили примерно на 15%, и теперь он охватывает диапазон от 1 399 до 8 665 рублей. Для мототранспорта рамки раздвинули заметно сильнее — от 155 до 4 260 рублей, а машины, работающие в такси, страхуются по ставке до 18 119 рублей.
Внутри коридора страховщик выбирает значение сам, ориентируясь на собственную статистику убытков и на портрет клиента. Компания, которой не хватает сборов в конкретном регионе, опускается к нижней границе; та, что уже набрала рискованный портфель, поднимается к верхней. Один и тот же водитель у разных страховщиков получает разную стартовую цифру — и в этом главный источник расхождений.
Коэффициенты: семь множителей к базе
Выбранную ставку последовательно умножают на коэффициенты, значения которых регулятор закрепляет жёстко:
- КТ, территориальный — привязан к месту регистрации собственника. В крупных городах доходит до 1,8 и выше, в малонаселённых районах опускается ниже единицы. В 2026 году коэффициент пересмотрели для 48 субъектов: у 28 он вырос, у 20 снизился.
- КБМ, «бонус-малус» — история аварийности, шкала от 0,46 до 3,92. Обновляется ежегодно 1 апреля, у новичка стартует с 1,17.
- КВС, возраст и стаж — от 0,83 для опытного водителя до 2,27 для молодого новичка.
- КМ, мощность двигателя — от 0,6 для маломощных машин до 1,6 при мощности свыше 150 л. с. Разница между 99 и 106 л. с. переводит автомобиль в следующую ступень.
- КО, ограничение круга водителей — при неограниченном списке достигает 2,32.
- КС и КП — учитывают сезонность использования и короткий срок действия договора.
- КН — надбавка за грубые нарушения, повышает премию в полтора раза.
Откуда берётся полуторакратный разрыв
Вернёмся к соседям. Оба живут в одном городе, значит КТ у них совпадает, машины одного класса — совпадает и КМ. Расхождение накапливается на двух других позициях. Первый водитель выбрал компанию со ставкой 3 800 рублей и накопил КБМ 0,64, второй оформил полис там, где база составила 5 200 рублей, а его КБМ равен 0,74 из-за давней выплаты. При КТ 1,8 и КМ 1,1 итог различается на треть по базе и ещё на шестую часть по скидке — вместе это и даёт те самые полтора раза.
Что изменилось в 2026 году
Помимо расширения коридора, с 19 марта действует обновлённый справочник средней стоимости запчастей РСА, из-за чего средняя выплата подросла примерно на 9% — стоимость полисов реагирует на это с задержкой. Тогда же вступил в силу закон № 75-ФЗ: штраф за управление без полиса теперь выписывают не чаще раза в сутки, независимо от способа фиксации.
На что владелец влияет сам
Проверка КБМ в базе РСА занимает минуту и нередко возвращает потерянную скидку — класс путается при смене прав или водительского удостоверения. Ограниченный список допущенных водителей вместо открытого экономит до половины премии. Наконец, полис имеет смысл не продлевать автоматически, а пересчитывать: тарифная политика страховщиков меняется в течение года, и прошлогодний лидер по цене к следующему сроку нередко оказывается в середине списка.