Овердрафт — это короткий кредит, который банк предоставляет при нехватке собственных средств на счете. Когда на балансе заканчиваются деньги, операция все равно проходит: платежи исполняются за счет одобренного лимита. Инструмент востребован у компаний и предпринимателей, которым важно избегать кассовых разрывов и вовремя исполнять обязательства перед контрагентами.
В отличие от классической ссуды заемщику не нужно оформлять отдельную заявку на каждое использование: одобренную сумму можно тратить частично, а проценты начисляются только на фактический долг и за те дни, когда он был активен.
Для кого подходит овердрафт
Услуга ориентирована на представителей малого и среднего бизнеса, у которых есть действующий расчетный счет и стабильный оборот. Условия подключения и тарифы на овердрафт для ИП и юридических лиц в каждом банке свои.
Продукт будет полезен тем, кто сталкивается со следующими ситуациями:
- регулярными кассовыми разрывами между поступлениями от покупателей и расчетами с поставщиками,
- сезонными колебаниями оборота, когда выручка приходит неравномерно,
- необходимостью срочно уплатить налоги, оплатить аренду или перечислить зарплату сотрудникам,
- закупкой товара по выгодной цене, если деньги еще не поступили от заказчиков.
Для индивидуальных предпринимателей и небольших компаний это удобная финансовая подушка, не требующая залога.
Как пользоваться овердрафтом
Чтобы подключить услугу, клиенту нужно подать заявку в банк, где открыт расчетный счет, представить отчетность и сведения об обороте. После оценки платежеспособности устанавливается индивидуальный лимит — как правило, он зависит от среднемесячных поступлений на счет.
Порядок использования обычно выглядит так:
- Клиент совершает платеж или снимает средства с корпоративной карты.
- Если собственных денег недостаточно, подключается лимит, и операция проходит без задержек.
- Каждое поступление на счет автоматически направляется на погашение задолженности.
- Проценты начисляются за срок фактического пользования заемными средствами.
Срок транша, как правило, составляет 30–60 дней, после чего задолженность должна быть полностью закрыта. Другие виды корпоративных кредитов, например кредитная линия, работают иначе и подходят для более крупных задач.
Преимущества и недостатки овердрафтов
Перед тем как оформить заявку, стоит сопоставить сильные и слабые стороны инструмента:
- быстрое получение средств без оформления отдельного договора на каждую операцию,
- проценты только за дни фактического использования лимита,
- отсутствие залога и поручителей для большинства клиентов,
- ставка выше, чем по классическим кредитам,
- короткий срок возврата, что требует дисциплины в управлении оборотом.
Овердрафт — рабочий инструмент для бизнеса, который помогает закрывать краткосрочные разрывы. Главное — трезво оценивать обороты компании и не превращать лимит в постоянный источник финансирования.