Решения по займам современный банк принимает за считанные минуты. Заявка на кредит, которую вы отправляете в банк, мгновенно запускает механизм скоринга, который анализирует десятки параметров, чтобы вынести решение.
Задача искусственного интеллекта — оценить риски для банка и вашу платежеспособность без длительных ручных проверок.
Скоринг-модель — математический алгоритм, который обрабатывает анкету и присваивает баллы. Эти баллы суммируются, и получается персональный кредитный рейтинг, на основании которого система принимает решение.
Что анализирует скоринг-модель
Несколько важных параметров, которые анализирует искусственный интеллект:
- Кредитная история — один из главных критериев
По запросу в Бюро кредитных историй (БКИ) система видит текущие задолженности, аккуратность выплат в прошлом, количество недавних запросов за кредит. Просрочки, особенно свежие, существенно снижают итоговый балл.
- Доходы и стабильность
Учитывают не только размер дохода, но и стаж, форму занятости. Длительная работа на одном месте говорит о стабильности.
- Демографические и социальные характеристики
Возраст, образование, семейное положение, наличие имущества. Эти факторы влияют на финансовое поведение человека.
- Долговая нагрузка
Система видит, какую часть дохода вы уже отдаете по другим кредитам. Слишком высокая нагрузка — сигнал о риске.
- Достоверность данных
Искусственный интеллект проверяет действительность паспорта, актуальность номера телефона и даже логику поведения при заполнении заявки (например, скорость и последовательность ввода данных). Это помогает выявлять мошеннические схемы.
Этап верификации: подтверждение личности
После автоматического скоринга банк попросит вас, например, сделать селфи с паспортом или подтвердить личность через SMS-код. Это важный шаг для защиты от получения кредита по чужим документам.
Как происходит одобрение
У каждого банка есть свое «проходное» значение скорингового балла. Если итоговый рейтинг превышает этот порог — заявку, как правило, одобряют. Если балл близок к порогу, система может предложить кредит на меньшую сумму или под более высокую ставку. Если балл ниже, придет отказ.
Решение приходит в виде уведомления. При одобрении система автоматически сгенерирует электронный договор. Внимательно изучите его! Подписание обычно происходит с помощью SMS-кода. После этого перевод денег на карту занимает секунды.
Перед подачей заявки стоит трезво оценить финансовые возможности и убедиться, что вы находитесь на официальном сайте или в приложении банка. Помните, что каждый запрос в БКИ может временно снижать ваш кредитный рейтинг, поэтому сначала подавайте заявку в те банки, где шанс получить одобрение на выгодных условиях выше, — например, в зарплатный.
