«А вдруг я останусь на улице?» — это главный страх, который парализует людей, попавших в долговую яму. Еще пару лет назад этот страх был обоснован для ипотечников, но законодательство изменилось. Теперь у должников гораздо больше прав.
Давайте разберем, что говорит закон и судебная практика. Спойлер: теперь можно списать потребительские кредиты и микрозаймы, но при этом сохранить ипотечную квартиру, если действовать грамотно.
Правило «Исполнительского иммунитета»
В Гражданском процессуальном кодексе РФ (ст. 446) закреплен «щит» гражданина. Закон гласит: взыскание по долгам не может быть обращено на жилое помещение, если оно является для должника и членов его семьи единственным пригодным для проживания.
Это значит, что если у вас есть обычная квартира (не в ипотеке) и другого жилья в собственности нет, то ни банк, ни приставы, ни коллекторы не имеют права ее забрать. Сумма долга значения не имеет: хоть 100 тысяч, хоть 10 миллионов рублей — на улицу вас не выгонят, подчеркивают специалисты СВОБОДА.РУ.
Однако существуют два важных исключения, о которых нужно знать.
Исключение №1: Ипотека (Работает новый закон)
До сентября 2024 года ипотека в банкротстве была приговором: квартиру почти всегда продавали с торгов, даже если она была единственной. Теперь работает Федеральный закон № 298-ФЗ, который позволяет сохранить единственное ипотечное жилье.
Как это работает сейчас:
- Разделение долгов. Суд утверждает локальное мировое соглашение или план реструктуризации только для ипотечного кредита.
- Ипотеку платим, остальное списываем. Вы (или за вас третье лицо — родственник, поручитель) обязаны продолжать платить ипотеку строго по графику. Никаких просрочек по ипотеке быть не должно!
- Списание «хвостов». Пока вы исправно гасите жилищный кредит, остальные долги (кредитные карты, займы в МФО, расписки, налоги) списываются в стандартной процедуре банкротства.
Важное условие: Квартира должна быть единственным пригодным жильем для семьи. Если у вас две ипотечные квартиры, одну из них придется продать.
Это прорыв в законодательстве, который дает шанс тысячам семей избавиться от непосильного кредитного бремени, не теряя крышу над головой.
Исключение №2: «Роскошное» жилье
Конституционный суд РФ разъяснил, что исполнительский иммунитет не должен защищать явные злоупотребления. Речь идет о ситуациях, когда должник должен кредиторам десятки миллионов, но при этом живет один в элитном пентхаусе площадью 150–200 кв. м.
В таких случаях суд может принять решение о продаже объекта. Взамен должнику обязаны купить жилье поскромнее (по нормам социальной площади в том же населенном пункте), а разницу от продажи «дворца» направить на погашение долгов.
Однако, если вы живете в типовой «двушке» или «трешке» с семьей, этот пункт к вам не относится. Ваше жилье не считается роскошным по меркам закона.
Опасная ошибка: «Перепишу на маму»
Многие, боясь конфискации, начинают судорожно дарить свои доли или квартиры родственникам перед судом. Никогда так не делайте!
Любые сделки с недвижимостью за последние 3 года проверяются финансовым управляющим. Суд увидит в этом попытку спрятать имущество и нанести вред кредиторам. Сделку аннулируют (квартиру вернут в вашу собственность), но доверие суда будет потеряно. В худшем случае долги могут не списать из-за недобросовестного поведения должника.
Как банкротство защищает квартиру?
Парадоксально, но для человека с обычным (не залоговым) единственным жильем процедура банкротства — это способ обезопасить недвижимость, а не потерять её.
Вот что происходит в процедуре:
- Снимаются аресты. Приставы больше не могут блокировать ваши действия. Сейчас, пока долг висит, вы не можете ни продать, ни подарить квартиру. Банкротство снимает эти ограничения.
- Фиксация статуса. Суд официально признает квартиру вашим единственным жильем под защитой иммунитета.
- Чистый лист. После завершения процедуры долги списываются. Квартира остается при вас, и больше никто не может на нее претендовать.
Резюме: Если жилье не в ипотеке — его не заберут. Если жилье в ипотеке — его можно сохранить, продолжив платить только банку-залогодержателю, а остальные долги списать по закону.
