Что такое кредитные каникулы?

В жизни случаются непредвиденные ситуации: потеря работы, болезнь или снижение доходов. В такие моменты кредитные каникулы становятся спасением для заёмщиков. Это временная отсрочка платежей по кредиту, позволяющая пережить трудности без просрочек и штрафов. В России они регулируются федеральными законами и доступны с 2024 года на постоянной основе. Давайте разберёмся, что это такое, как работает и кому подойдёт.

Определение

Кредитные каникулы — это льготный период, когда заёмщик может не вносить ежемесячные платежи по кредиту или уменьшить их сумму. Долг не списывается, а график платежей корректируется: срок кредита продлевается, а проценты начисляются, но погашаются позже. Это не то же самое, что реструктуризация — здесь условия жёстко прописаны в законе (ФЗ № 348 от 25.07.2023 и другие). Каникулы помогают избежать банкротства и сохранить кредитную историю в порядке.

Виды и классификация

Каникулы классифицируют по типам кредитов и основаниям:

• По потребительским кредитам: включая автокредиты, кредитные карты и займы в МФО.
• Ипотечные: отдельная категория с другими условиями (ФЗ № 76 от 01.05.2019).
• По основаниям: снижение дохода на 30% и более (по сравнению с прошлым годом), чрезвычайная ситуация (ЧС), участие в СВО (для военнослужащих и семей).

Для СВО каникулы действуют на весь период службы плюс 30–180 дней, без лимитов по сумме. Обычные — один раз по кредиту, с исключениями для зон ЧС.

Как работают

Период — от 1 до 6 месяцев. Заёмщик выбирает: полный отказ от платежей или снижение суммы. Проценты начисляются по ставке договора (или средней ЦБ), но добавляются к концу срока. После каникул банк выдаёт новый график: платежи остаются прежними, но кредит продлевается. Можно вносить досрочные платежи, но не больше обычного — иначе каникулы прекратятся. Просрочки "замораживаются", штрафы не растут. В кредитной истории отражается, но без минуса.

Условия получения

Чтобы оформить, нужно соответствовать критериям:

• Сумма кредита не превышает лимиты: 450 тыс. руб. для потребкредитов, 1,6 млн для авто, 150 тыс. для карт, 15 млн для ипотеки.
• Снижение дохода >30%, ЧС с потерей имущества, инвалидность, потеря работы, новые иждивенцы или участие в СВО.
• Нет банкротства, судебных взысканий или предыдущих каникул по этому кредиту.

Для ипотеки жильё должно быть единственным.

Процесс оформления

1. Проверьте соответствие и соберите документы: справки о доходах (2-НДФЛ за 2 года), подтверждения ЧС, инвалидности, безработицы или статуса СВО.
2. Подайте заявление в банк (лично, онлайн или почтой) с указанием срока и причины.
3. Банк рассмотрит за 5–10 дней и выдаст новый график или мотивированный отказ.
4. Если ответа нет — каникулы считаются одобренными.

Документы должны быть свежими (не старше 30 дней).

Преимущества и недостатки

Плюсы: отсрочка без штрафов, сохранение кредитной истории, возможность досрочного погашения. Для СВО — даже списание процентов при смерти или инвалидности. Минусы: продление срока увеличивает переплату, повторно не всегда возможно, может повлиять на будущие кредиты. Проценты копятся.

Кредитные каникулы — не панацея, а инструмент для временных трудностей. Если ситуация сложная, проконсультируйтесь в банке или у юриста. Правильное использование сэкономит нервы и деньги!