Как выгоднее погашать кредиты

Потребительский кредит — нецелевая ссуда, позволяющая быстро закрыть неотложные потребности, на которые не хватает собственных денег. Финансовые организации выдают деньги под процент. Чтобы оформить заём, можно посетить отделение банка или подать онлайн-заявку через личный кабинет на сайте и в мобильном приложении. Решения ждать недолго — около двух минут.

Взять кредит наличными могут граждане РФ старше 21 года. Обязательное условие — непрерывный трудовой стаж от трёх месяцев. Размер ежемесячного дохода — не менее 10 000 ₽ после вычета налогов. Для оформления потребуется паспорт. Если заёмщик не является зарплатным клиентом банка, необходимо представить справку о доходах и налогах физических лиц.

Чтобы быстрее погасить задолженность и снизить финансовую нагрузку, можно воспользоваться опцией частичного или полного досрочного погашения или оформить рефинансирование.

Досрочное погашение

Чем больше сумма и срок кредитования, тем больше процентов придётся заплатить. Для снижения размера переплаты рекомендуется вносить платежи с опережением графика. Право заёмщика на полное или частичное досрочное погашение без штрафов и прочих санкций со стороны банка закреплено в статье 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

Обязательное условие — заранее уведомить финансовую организацию о своих намерениях. В среднем это нужно сделать за 30 дней, если кредитным договором не предусмотрен иной срок. Уведомление можно подать в отделении банка, а также оформить возможность досрочного погашения онлайн на сайте или в мобильном приложении.

Если вы хотите погасить досрочно всю ссуду, важно уточнить остаток долга на дату внесения платежа. Когда банк спишет оплату, нужно запросить справку, подтверждающую отсутствие задолженности.

Чтобы выгодно погасить кредит, желательно:

• вносить только свободные деньги, предварительно накопив «подушку безопасности»;
• планировать досрочное погашение на тот период, когда процентные ставки по вкладам ниже, чем по займам;
• если выплаты с опережением графика вносятся регулярно, стоит выбирать уменьшение платежа, при этом продолжая платить в прежнем объёме;
• когда частичное досрочное погашение планируется только один раз, лучше выбрать сокращение срока кредитования.

При условии, что ссуда гасится частично досрочно, в дату очередного списания на счёте всё равно должна лежать сумма, равная размеру ежемесячного платежа. В противном случае банк начислит штрафы и пени.

Рефинансирование

Рефинансированием называется услуга, которая позволяет заёмщику перекредитоваться на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющиеся долговые обязательства. Подать заявку можно в новый банк или в тот, где уже обслуживается один из займов. Благодаря этой услуге снижается процентная ставка и сокращается переплата.

Рефинансировать ссуду выгодно в том случае, если разница между ставками по действующему и новому кредитному договору составляет не менее двух-трёх процентов. Желательно, чтобы срок кредитования сократился минимум в два раза.

Обязательное условие — текущие кредиты погашаются без просрочек в течение последних шести месяцев и более, а до окончания действия договора осталось не менее трёх месяцев.